Bài viết của Anh Louis Le – muonkiemtienvehuu
Ở Mỹ có hai long term investments là Nhà Cửa và Chứng Khoán. Nhà cửa theo thời gian thì lúc nào cũng lên nhưng đây là một sự đầu tư rất lớn cho gia đình. Ai cũng muốn có một căn nhà cho gia đình hạnh phúc, nên nếu bàn tính kỹ lưỡng thì sẽ sung sướng và nhẹ nhàng.
Ngày xưa mình thích mua nhà rẻ vì tiền lãi cao vì tiền mortgage bằng tiền giá nhà cao với tiền lời thấp. Mình muốn nhà rẻ vì tiền lời theo thời gian sẽ giảm và mình có thể làm lại loan mới khi tiền lời thấp hơn, đây là điều tốt nhất. Nhưng tiền lời không xuống thẳng thừng, mình mua nhà năm 2007 tiền lời là 6.75%-7.25% và cho tới năm 2021 mới làm lại được 2.5%, trong thời gian này làm 2-3 lần từ 4.5%-2.5%. Mỗi lần làm thì sự dài hạn cứ như cũ 30 năm cho tới lúc 2.5% thì mới được 25 năm. Tiền mượn từ $680k cho xuống $540k trong 14 năm trả không biết bao nhiêu tiền lời, từ $6k hàng tháng xuống $2400. Chưa kể tiền thuế nhà. Cái mình mừng là dù trả tiền nhà kinh hoàng nhưng được căn nhà tươm tất và quan trọng nhất là khu rất tốt cho con cái đi học và gia đình an toàn, đây gọi là “location”. Mình mua nhà theo location chứ không phải là theo giá rẻ để mua cho bằng được.
Năm 2024 sắp tới vì hôm nay đã cuối tháng 11 năm 2023. Theo data thị trường nhà cửa thì như thế nào. Giá nhà vẫn cao (lên 3.4% tháng 10) và tiền lãi gần đỉnh (7.24% mặc dù đã xuống từ 7.74%). Tiền thu nhập mua nhà đã phải lên trên 6 số, là trăm ngàn một năm để có thể mua được một căn nhà bình thường. Nghĩa là muốn mua nhà năm 2024, gia đình phải có thu nhập trên $100k ở những nơi rẻ tiền và $400k ở những nơi đông đúc và đắt tiền hơn. Người ta tính tiền như thế nào để có thể mua nhà mà không chật vật?
- 30% tiền thu nhập cho tất cả mọi thứ chi tiêu cho căn nhà mình muốn mua. Nghĩa là tiền mortgage, tiền HOA, tiền thuế nhà, tiền insurance, PMI nếu không đủ 20% down cộng lại chỉ tới 30% tiền kiếm được. Thí dụ lương tổng cộng là $100k thì tất cả mọi tiền trong nhà chỉ được $3k mà thôi vì $100k thu nhập sẽ phải bị đóng thuế mà đem về 70% mà thôi ~$70k.
- Thiệt ra khi mua nhà, mình phải trả tiền điện, tiền gas, tiền nước, tiền rác, tiền điện thoại, tiền internet, tiền TV Netflix, tiền sửa nhà, tiền trang trí nhà cửa, nhiều thứ chi tiêu là cố định (fixed cost).
- Tiền ăn không thể thiếu vì phải sống hàng ngày. Tiền vật liệu xài hàng ngày như toilet paper, tiền mua đồ cho personal hygiene, tiền health insurance, tiền khám bịnh, tiền khám răng, mỗi năm mỗi lên vì lạm phát.
- Tiền xe hàng tháng, tiền mượn, tiền xăng, tiền điện, tiền bảo trì, tiền bánh xe, tiền thắng, tiền registration, tiền insurance cho xe.
- Sau khi mua nhà, phải có tiền dự trữ cho những lúc phải đổi việc, và tiền này phải đầu tư để đẻ ra tiền. Đọc bài mình viết về tài chánh gia đình.
Thiệt ra, bất cứ giờ nào mua nhà cũng được, nhất là lúc tiền lời đang lên cao, nhưng năm 2024 giá nhà vẫn cao và tiền lãi cũng chưa xuống, đây vẫn chưa phải là dịp tốt để mua nhà. Nếu thu nhập cao, để dành nhiều tiền, và mua được nhà ở khu tốt thì nên mua vì mình đã bàn tính kỹ lưỡng rồi, mua nhà để ở, cho gia đình và con cái. Đây là kinh nghiệm của gia đình mình, mỗi người mỗi ý, mình mua nhà cho con, cho gia đình.
Location: Muốn mua giờ nào cũng được, nhưng mình chỉ nhắc nhở khu vực mà thôi, cái này quan trọng tới WELL BEING của con cái và gia đình, nghĩa là sao?
- Khu tốt, thì người tốt, trường học tốt, con cái sẽ không bị bully khi đi học, thầy giáo tốt, bạn bè tốt thì con cái sẽ thích đi học thay vì là một cực hình mỗi sáng dậy PHẢI đi học.
- Khu tốt thì an toàn, gia đình không phải lo súng nổ, đập phá xe, trộm cắp hàng ngày, hàng tháng, sống trong lo lắng.
- Khu tốt thì láng giềng tốt, giúp đỡ lẫn nhau và lo cho nhau khi có chuyện gì xảy ra.
Đời sống ngắn ngủi, làm gì cũng phải có kế hoạch, bàn tính kỹ lưỡng cho gia đình hạnh phúc và sung túc. Căn nhà có thể làm gia đình hạnh phúc nhưng cũng có thể khổ sở nếu mua không đúng. Phải làm toán và tính tiền cho đúng, đừng suy diễn hoặc đoán. Tiền đem về cũng cố định và lương lên cũng ít chứ không nhiều như mình nghĩ mà lạm phát lên lẹ hơn thu nhập.
Chúc mọi người một mùa Đông thật ấm cúng, hạnh phúc và sung túc.
Bài và Ảnh Anh Louis Le
#nhacuamy #DUCVUCuocsongmydmv